Hipoteca fija o variable: ¿qué te conviene más?

Cuando llega el momento de comprar una vivienda, una de las grandes decisiones es elegir entre hipoteca fija o hipoteca variable. A menudo nos preguntamos: ¿cuál es mejor? La respuesta es sencilla: no existe una hipoteca buena o mala en absoluto, todo depende de tu situación y de tus planes de futuro.

A continuación te explico los puntos clave que debes tener en cuenta antes de decidir.

Hipoteca fija: estabilidad pero con rigidez

Ventajas

• Tranquilidad: siempre sabrás exactamente cuánto pagarás.
• Buena opción si quieres pagar siempre lo mismo.

Inconvenientes

• Penalizaciones si cancelas anticipadamente, ya que el banco se protege con productos financieros (swaps).
• Normalmente incluye vinculaciones (seguros, nómina domiciliada, etc.) que pueden encarecer el coste real.
• Lo que hoy parece un buen tipo, en el futuro puede resultar caro si los intereses bajan.

Hipoteca variable: flexibilidad y más libertad con una buena planificación

Ventajas

• Se adapta al mercado: siempre pagas un tipo actualizado.
• Menores penalizaciones por cancelación anticipada.
• Más flexible si tienes intención de amortizar antes de tiempo.
• Si haces una buena planificación del ahorro y guardas un remanente cada mes, si en momentos puntuales sube la cuota, podremos hacer frente sin que afecte a tu día a día. Y mientras no pagas más del precio de mercado sino que le sacas rendimiento a tu ahorro, que no lo tendrías si pagaras una cuota fija más alta que el precio real. 

Inconvenientes

• Las cuotas pueden variar a lo largo del tiempo, lo que genera menos previsibilidad. No obstante, si planificas correctamente, este aspecto dejará de ser un problema.

Factores clave antes de decidir

• Duración real de la hipoteca: muy pocas hipotecas llegan a 30 años; la mayoría se cancelan antes por cambio de vivienda o refinanciación.
• Coste real: fíjate no sólo en el tipo de interés anunciado, sino también en las vinculaciones (seguros, servicios adicionales, etc.) que pueden incrementar el coste.
• Planes de amortización: si piensas cancelar anticipadamente, la variable suele tener menos costes ocultos.

Recomendación

Si buscas estabilidad, planifica tus objetivos financieros y mira si además de la hipoteca puedes ahorrar y podrás optar por la variable para pagar el precio de mercado y no más.

Si, además, valoras la flexibilidad, piensas amortizar antes de tiempo y no quieres quedar atrapado en un tipo fijo que puede resultar caro con el tiempo, la hipoteca variable suele ser una opción más interesante.

En cualquier caso, la clave está en conocer bien las diferencias y tomar la decisión en función de tu situación personal y tus objetivos financieros.s.