Un tema que nos afecta de forma muy directa si tenemos buena parte de nuestros ahorros en cuenta corriente, es la perdida de poder adquisitivo. Si no tenemos cada objetivo definido, con su horizonte temporal fijado, por lo tanto, un apartado adecuado en nuestras inversiones destinado a ese objetivo en concreto y por lo contrario tenemos en cuenta acumulado buena parte de nuestros ahorros. Lo que nos sucede es que aparecen lo que yo llamo, las termitas del ahorro: hay dos tipos de termitas, que en este caso en vez de comerse la madera, se comen el dinero.

 La inflación: el incremento del coste de vida. Cada uno de nosotros tenemos nuestro porcentaje de aumento del coste de vida, en función de les cosas que consumimos, de los servicios que usamos. Si por ejemplo, un móvil hoy nos cuesta 100€ y en vez de comprarlo hoy, esperemos al próximo año. Guardamos ese dinero en una cuenta corriente sin obtener ningún rendimiento y suponiendo que no pagamos comisiones de mantenimiento, cuando queramos comprar el mismo móvil al cabo de un año, éste costará 102€, un 2% más. Y nosotros tendremos solamente 100€, por lo tanto, com a mínimo deberíamos de obtener este 2% para no perder poder adquisitivo.

Los Impuestos: De todo el beneficio que obtenemos sobre nuestro patrimonio, hoy hemos de pagar un 19% sobre los primeros 6000€, un 21% entre 6000-50.000€ de beneficio, un 23% sobre importes entre 50.000€ – 200.000€ y un 26% por beneficios superiores a 200.000€. Por lo tanto, hemos de tener muy en cuenta el tema Fiscal en nuestra planificación financiera. Por ejemplo en Cataluña tenemos el impuesto sobre el patrimonio, para patrimonios por encima de los 500.000€. Muy importante tenerlo en cuenta a la hora de planificar. Como lo pongo de ejemplo, cuento muy resumidamente como funciona:

Hay que determinar la base imponible del impuesto individual para cada contribuyente. La cual tendrá en cuenta el valor de todos los bienes que integra el patrimonio del individuo  (depósitos en cuentas corriente o de ahorro, seguros de vida, bienes inmuebles, joyas, objetos de arte…), y de este importe se deducirán las deudas contraídas.

En Cataluña, los primeros 500.000 euros están exentos de tributación. Por ejemplo, en Madrid, este mínimo exento asciende hasta los 700.000 euros o en Aragón, se sitúa en los 400.000 euros. Existen exenciones que detallo a continuación:

• Los bienes que integran el patrimonio histórico de las comunidades autónomas.
• Determinados objetos de arte y antigüedades.
• El ajuar doméstico.
• Ciertos derechos de contenido económico.
• Los derechos derivados de la propiedad intelectual o industrial.
• Los valores pertenecientes a no residentes.
• El patrimonio empresarial y profesional.
• Las participaciones en determinadas entidades empresariales y profesionales.
• La vivienda habitual del contribuyente, con un importe máximo de 300.000 euros.

De modo que ya sabemos que el dinero que se aconseja tener en cuenta corriente en una planificación (evidentemente en función de las necesidades de cada persona o familia) pero podemos generalizar dando una referencia de alrededor de 6 meses de gastos. Estos nos ayudaran a cubrir eventualidades o imprevistos. Sí, debemos tener en cuenta en el momento de realizar la planificación, las necesidades del corto-medio plazo (6 meses -3 años) , y dejar el dinero en liquidez o en un fondo muy de corto plazo para poder disponer de él en el momento que se dé la necesidad. Por lo tanto, solamente invertiremos el dinero que no necesitamos a medio plazo (3-5 años) o medio-largo plazo (5 -10 años) o muy largo plazo ( mas de 10 años). Y cada inversión, por supuesto, con su objetivo asociado.

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